文：桐影

說(shuō)起ATM機(jī)，相信大家都不陌生。ATM機(jī)誕生之初，曾被銀行業(yè)稱為跨時(shí)代的創(chuàng)新，它的存在是為了減輕銀行存取款的壓力，畢竟通過(guò)ATM取款方便快捷，不需要員工24小時(shí)值班，效率高，又節(jié)省人力成本。

所以人們一度認(rèn)為ATM是銀行業(yè)的一大發(fā)明。但沒(méi)想到，曾經(jīng)很受歡迎的ATM機(jī)似乎也要說(shuō)再見(jiàn)了。我們不難發(fā)現(xiàn)，ATM機(jī)正在慢慢消失。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的2021年支付體系總體運(yùn)行情況顯示，全國(guó)共有ATM機(jī)具694.78萬(wàn)臺(tái)，比上年末減少6.6萬(wàn)臺(tái)。每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)6.71臺(tái)，同比下降7.34%。目前，我國(guó)的自動(dòng)取款機(jī)數(shù)量已經(jīng)下降到百萬(wàn)臺(tái)以下。

要知道，我國(guó)曾經(jīng)是全球最大的ATM市場(chǎng)，現(xiàn)在整體ATM數(shù)量在2018年達(dá)到頂峰后開(kāi)始下降。某網(wǎng)站曾經(jīng)做過(guò)一個(gè)調(diào)查，名為“你最近半年一共用過(guò)幾次ATM機(jī)？”調(diào)查結(jié)果顯示，3520名受訪者中有1871人在半年內(nèi)一次都沒(méi)有用過(guò)，1147人在過(guò)去半年內(nèi)使用過(guò)ATM1-3次。

美聯(lián)儲(chǔ)前主席保羅·沃克爾曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明是ATM機(jī)。”這句話足以證明ATM在銀行業(yè)發(fā)展中的地位。然而，就是這句發(fā)表于10年前的話，似乎成了ATM的一個(gè)離別贈(zèng)言。誰(shuí)能想到，曾經(jīng)是銀行業(yè)劃時(shí)代發(fā)明的ATM，誕生僅僅50歲，就被新技術(shù)逼得無(wú)路可走。

相信大家都曾聽(tīng)說(shuō)過(guò)馬云說(shuō)的：“如果銀行不改變，我們將改變銀行”。這在當(dāng)時(shí)看起來(lái)是如此大膽，對(duì)于那些敢于向銀行“喊話”的人來(lái)說(shuō)，這的確是史無(wú)前例的。支付寶打開(kāi)了移動(dòng)支付的大門，微信也緊隨其后。這兩個(gè)平臺(tái)迅速占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)。

在移動(dòng)支付時(shí)代的大背景下，央行也跟風(fēng)推出了數(shù)字貨幣。官方也表示，與支付寶、微信支付不存在競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)樗鼈兌际清X包，而數(shù)字貨幣是錢包里的錢。

數(shù)字人民幣的到來(lái)，對(duì)ATM機(jī)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的“打擊”。畢竟電子支付已經(jīng)逐漸淘汰了現(xiàn)金，現(xiàn)有的現(xiàn)金交易很大一部分主要是因?yàn)椴糠值貐^(qū)缺乏互聯(lián)網(wǎng)。這意味著，一旦數(shù)字人民幣全面普及，網(wǎng)絡(luò)條件較差地區(qū)的現(xiàn)金交易最終將被數(shù)字現(xiàn)金取代。

由此可見(jiàn)，即使是一項(xiàng)曾經(jīng)改變金融行業(yè)的發(fā)明，也免不了走向衰落。在科技飛速發(fā)展的時(shí)代，跟不上時(shí)代的東西終將被淘汰出主流領(lǐng)域。

那么，ATM機(jī)的未來(lái)在哪里呢？

ATM機(jī)數(shù)量的下降是金融消費(fèi)和金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果，但這并不意味著它將退出歷史舞臺(tái)。在某些情況下，仍然是需要現(xiàn)金的。比如，企業(yè)發(fā)福利紅包，出份子錢，現(xiàn)金避稅，支付勞動(dòng)報(bào)酬等。此外，對(duì)于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人來(lái)說(shuō)，由于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，缺乏使用手機(jī)支付的條件而接受現(xiàn)金等。

另外，現(xiàn)如今我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入“老齡化社會(huì)”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)336個(gè)地級(jí)及以上城市中，有149個(gè)城市人口年齡在65歲及以上，占比超過(guò)14%，進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。所以對(duì)于不使用智能手機(jī)的老年人來(lái)說(shuō)，由于不了解手機(jī)支付軟件的操作流程，APP的字體比較小，可能會(huì)堅(jiān)持使用現(xiàn)金支付，并且國(guó)外的許多國(guó)家依舊以現(xiàn)金為主。

之前看到一個(gè)新聞，一位老太太去銀行柜臺(tái)取3000元，但是被柜員拒絕了，要求老太太去ATM機(jī)取。但是老太太說(shuō)她不會(huì)操作自動(dòng)取款機(jī)，所以她從柜臺(tái)上取了23000元，存了20000元，留下了3000元……

雖說(shuō)在未來(lái)線上業(yè)務(wù)仍將是主流，但現(xiàn)在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)也在對(duì)老年人進(jìn)行手機(jī)銀行的培訓(xùn)。再加上現(xiàn)在的ATM機(jī)實(shí)現(xiàn)了無(wú)卡取款，老年人取款更加方便，避免了吞卡、遺忘、證件不全等問(wèn)題。

值得一提的是，ATM除了日常的存取款業(yè)務(wù)，還有一個(gè)功能，那就是提取社保余額。如果有社保的話，使用ATM機(jī)就是非常方便的。雖然移動(dòng)支付對(duì)我們來(lái)說(shuō)很方便，但它最終是建立在錢的基礎(chǔ)上的，所以銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)被其他軟件取代，ATM機(jī)也不會(huì)被淘汰。

在移動(dòng)支付的大背景下，ATM機(jī)該何去何從？

首先，就目前ATM機(jī)的布局而言，我國(guó)ATM機(jī)的機(jī)具布局很不平衡。發(fā)達(dá)城市多，欠發(fā)達(dá)城市少，而這些地區(qū)對(duì)ATM機(jī)的需求正好相反。發(fā)達(dá)城市居民移動(dòng)支付意愿和能力較強(qiáng)，對(duì)ATM機(jī)的需求不高，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)ATM機(jī)的需求較高。這意味著在減少ATM機(jī)的過(guò)程中，一定要注意地區(qū)差異。

其次，數(shù)字人民幣試點(diǎn)的普及也對(duì)ATM機(jī)升級(jí)有很大需求。在推廣數(shù)字人民幣的背景下，很多ATM廠商都試圖通過(guò)轉(zhuǎn)型在新興市場(chǎng)占得先機(jī)，包括成立數(shù)字貨幣研究院，開(kāi)發(fā)數(shù)字貨幣軟件或硬件錢包，與銀行合作數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)等。

最后，ATM數(shù)量的下降一定不能減緩產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的步伐。隨著傳統(tǒng)ATM業(yè)務(wù)的衰落，一些ATM廠商逐漸入不敷出，掙扎在破產(chǎn)的邊緣，而另一些則躍躍欲試，試圖通過(guò)轉(zhuǎn)型在新興市場(chǎng)占得先機(jī)。比如刷臉功能的出現(xiàn)，就大大提高了ATM機(jī)的使用率。

回顧十年前沃爾克的發(fā)言，我們依舊難以找到可以與銀行業(yè)相提并論的ATM發(fā)明，但我們不得不承認(rèn)，ATM機(jī)已經(jīng)走過(guò)了其黃金歲月，在時(shí)代的角落里等待技術(shù)的幫扶。