文:桐影 說(shuō)起ATM機(jī),相信大家都不陌生。ATM機(jī)誕生之初,曾被銀行業(yè)稱為跨時(shí)代的創(chuàng)新,它的存在是為了減輕銀行存取款的壓力,畢竟通過(guò)ATM取款方便快捷,不需要員工24小時(shí)值班,效率高,又節(jié)省人力成本。 所以人們一度認(rèn)為ATM是銀行業(yè)的一大發(fā)明。但沒(méi)想到,曾經(jīng)很受歡迎的ATM機(jī)似乎也要說(shuō)再見(jiàn)了。我們不難發(fā)現(xiàn),ATM機(jī)正在慢慢消失。 中國(guó)人民銀行發(fā)布的2021年支付體系總體運(yùn)行情況顯示,全國(guó)共有ATM機(jī)具694.78萬(wàn)臺(tái),比上年末減少6.6萬(wàn)臺(tái)。每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)6.71臺(tái),同比下降7.34%。目前,我國(guó)的自動(dòng)取款機(jī)數(shù)量已經(jīng)下降到百萬(wàn)臺(tái)以下。 要知道,我國(guó)曾經(jīng)是全球最大的ATM市場(chǎng),現(xiàn)在整體ATM數(shù)量在2018年達(dá)到頂峰后開(kāi)始下降。某網(wǎng)站曾經(jīng)做過(guò)一個(gè)調(diào)查,名為“你最近半年一共用過(guò)幾次ATM機(jī)?”調(diào)查結(jié)果顯示,3520名受訪者中有1871人在半年內(nèi)一次都沒(méi)有用過(guò),1147人在過(guò)去半年內(nèi)使用過(guò)ATM1-3次。 美聯(lián)儲(chǔ)前主席保羅·沃克爾曾經(jīng)說(shuō)過(guò),“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明是ATM機(jī)。”這句話足以證明ATM在銀行業(yè)發(fā)展中的地位。然而,就是這句發(fā)表于10年前的話,似乎成了ATM的一個(gè)離別贈(zèng)言。誰(shuí)能想到,曾經(jīng)是銀行業(yè)劃時(shí)代發(fā)明的ATM,誕生僅僅50歲,就被新技術(shù)逼得無(wú)路可走。 相信大家都曾聽(tīng)說(shuō)過(guò)馬云說(shuō)的:“如果銀行不改變,我們將改變銀行”。這在當(dāng)時(shí)看起來(lái)是如此大膽,對(duì)于那些敢于向銀行“喊話”的人來(lái)說(shuō),這的確是史無(wú)前例的。支付寶打開(kāi)了移動(dòng)支付的大門,微信也緊隨其后。這兩個(gè)平臺(tái)迅速占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)。 在移動(dòng)支付時(shí)代的大背景下,央行也跟風(fēng)推出了數(shù)字貨幣。官方也表示,與支付寶、微信支付不存在競(jìng)爭(zhēng),因?yàn)樗鼈兌际清X包,而數(shù)字貨幣是錢包里的錢。 數(shù)字人民幣的到來(lái),對(duì)ATM機(jī)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的“打擊”。畢竟電子支付已經(jīng)逐漸淘汰了現(xiàn)金,現(xiàn)有的現(xiàn)金交易很大一部分主要是因?yàn)椴糠值貐^(qū)缺乏互聯(lián)網(wǎng)。這意味著,一旦數(shù)字人民幣全面普及,網(wǎng)絡(luò)條件較差地區(qū)的現(xiàn)金交易最終將被數(shù)字現(xiàn)金取代。 由此可見(jiàn),即使是一項(xiàng)曾經(jīng)改變金融行業(yè)的發(fā)明,也免不了走向衰落。在科技飛速發(fā)展的時(shí)代,跟不上時(shí)代的東西終將被淘汰出主流領(lǐng)域。 那么,ATM機(jī)的未來(lái)在哪里呢? ATM機(jī)數(shù)量的下降是金融消費(fèi)和金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果,但這并不意味著它將退出歷史舞臺(tái)。在某些情況下,仍然是需要現(xiàn)金的。比如,企業(yè)發(fā)福利紅包,出份子錢,現(xiàn)金避稅,支付勞動(dòng)報(bào)酬等。此外,對(duì)于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人來(lái)說(shuō),由于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后,缺乏使用手機(jī)支付的條件而接受現(xiàn)金等。 另外,現(xiàn)如今我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入“老齡化社會(huì)”。據(jù)統(tǒng)計(jì),全國(guó)336個(gè)地級(jí)及以上城市中,有149個(gè)城市人口年齡在65歲及以上,占比超過(guò)14%,進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。所以對(duì)于不使用智能手機(jī)的老年人來(lái)說(shuō),由于不了解手機(jī)支付軟件的操作流程,APP的字體比較小,可能會(huì)堅(jiān)持使用現(xiàn)金支付,并且國(guó)外的許多國(guó)家依舊以現(xiàn)金為主。 之前看到一個(gè)新聞,一位老太太去銀行柜臺(tái)取3000元,但是被柜員拒絕了,要求老太太去ATM機(jī)取。但是老太太說(shuō)她不會(huì)操作自動(dòng)取款機(jī),所以她從柜臺(tái)上取了23000元,存了20000元,留下了3000元…… 雖說(shuō)在未來(lái)線上業(yè)務(wù)仍將是主流,但現(xiàn)在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)也在對(duì)老年人進(jìn)行手機(jī)銀行的培訓(xùn)。再加上現(xiàn)在的ATM機(jī)實(shí)現(xiàn)了無(wú)卡取款,老年人取款更加方便,避免了吞卡、遺忘、證件不全等問(wèn)題。 值得一提的是,ATM除了日常的存取款業(yè)務(wù),還有一個(gè)功能,那就是提取社保余額。如果有社保的話,使用ATM機(jī)就是非常方便的。雖然移動(dòng)支付對(duì)我們來(lái)說(shuō)很方便,但它最終是建立在錢的基礎(chǔ)上的,所以銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)被其他軟件取代,ATM機(jī)也不會(huì)被淘汰。 在移動(dòng)支付的大背景下,ATM機(jī)該何去何從? 首先,就目前ATM機(jī)的布局而言,我國(guó)ATM機(jī)的機(jī)具布局很不平衡。發(fā)達(dá)城市多,欠發(fā)達(dá)城市少,而這些地區(qū)對(duì)ATM機(jī)的需求正好相反。發(fā)達(dá)城市居民移動(dòng)支付意愿和能力較強(qiáng),對(duì)ATM機(jī)的需求不高,而欠發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)ATM機(jī)的需求較高。這意味著在減少ATM機(jī)的過(guò)程中,一定要注意地區(qū)差異。 其次,數(shù)字人民幣試點(diǎn)的普及也對(duì)ATM機(jī)升級(jí)有很大需求。在推廣數(shù)字人民幣的背景下,很多ATM廠商都試圖通過(guò)轉(zhuǎn)型在新興市場(chǎng)占得先機(jī),包括成立數(shù)字貨幣研究院,開(kāi)發(fā)數(shù)字貨幣軟件或硬件錢包,與銀行合作數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)等。 最后,ATM數(shù)量的下降一定不能減緩產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的步伐。隨著傳統(tǒng)ATM業(yè)務(wù)的衰落,一些ATM廠商逐漸入不敷出,掙扎在破產(chǎn)的邊緣,而另一些則躍躍欲試,試圖通過(guò)轉(zhuǎn)型在新興市場(chǎng)占得先機(jī)。比如刷臉功能的出現(xiàn),就大大提高了ATM機(jī)的使用率。 回顧十年前沃爾克的發(fā)言,我們依舊難以找到可以與銀行業(yè)相提并論的ATM發(fā)明,但我們不得不承認(rèn),ATM機(jī)已經(jīng)走過(guò)了其黃金歲月,在時(shí)代的角落里等待技術(shù)的幫扶。 |
5月8日,總投資1.5億歐元、位于無(wú)錫空港經(jīng)開(kāi)區(qū)的德國(guó)威伊
日前,西咸新區(qū)一季度經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)出爐,地區(qū)生產(chǎn)總值完成
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