近期銀保監(jiān)會(huì)對(duì)“首月0保費(fèi)”等宣傳方式首次進(jìn)行處罰。記者注意到，銀保監(jiān)會(huì)此前相繼出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制的通知》等，對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暴露出來的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行了圍堵和規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士分析稱，隨著相關(guān)監(jiān)管文件的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將在明年迎來洗牌。

多款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架

銀保監(jiān)會(huì)近期對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“水滴經(jīng)紀(jì)”）和微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“微醫(yī)經(jīng)紀(jì)”）兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開出兩張罰單，指出二者存在按照“首月/首期0元”“首月/首期3元”銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，屬于“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為”，違反了相關(guān)法規(guī)。

基于相關(guān)違規(guī)行為，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)共處100萬元罰款，并對(duì)時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理的楊光警告并罰款10萬元、時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人張強(qiáng)警告并罰款10萬元。對(duì)微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)做出10萬元罰款，對(duì)時(shí)任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理的周雪警告并罰款1萬元。

對(duì)于“首月0保費(fèi)”等宣傳方式首次進(jìn)行處罰，只是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管升級(jí)的一個(gè)側(cè)影。伴隨互聯(lián)網(wǎng)亂象自查的啟動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，近期多款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品正陸續(xù)下架，其中包括橫琴人壽、信泰人壽、鼎誠人壽等在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司的相關(guān)壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品。

以十年期以下終身壽險(xiǎn)為例，光大永明的光明至尊終身壽險(xiǎn)、信泰人壽的如意尊3.0終身壽險(xiǎn)、弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險(xiǎn)、愛心人壽的守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn)等都在下架之列。

此外，一些公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品也面臨下架。例如瑞華健康的頤悅無憂終身護(hù)理險(xiǎn)、信泰人壽如意金葫蘆（初現(xiàn)版）重大疾病保險(xiǎn)已于11月底下架，橫琴人壽的晴天保保2號(hào)少兒重疾險(xiǎn)于12月1日下架。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長商敬國指出：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度很大，但應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)模式的現(xiàn)實(shí)情況去轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能忽視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融性。”

監(jiān)管頻出手規(guī)范市場(chǎng)

產(chǎn)品密集下架的背后是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的強(qiáng)監(jiān)管形勢(shì)。自2020年底以來相繼出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制的通知》，對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暴露出來的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行了圍堵和規(guī)范。

其中，今年10月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)可網(wǎng)銷的人身險(xiǎn)產(chǎn)品范圍、險(xiǎn)企經(jīng)營不同類型互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件以及精算假設(shè)和回溯機(jī)制等作出明確規(guī)定。

具體來看，新規(guī)重新設(shè)置了人身險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，并重新劃定了產(chǎn)品經(jīng)營范圍。從產(chǎn)品經(jīng)營范圍來看，新規(guī)明確了在互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險(xiǎn)公司可銷售的產(chǎn)品：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，這也意味著萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)未來將無法線上銷售，進(jìn)而重塑互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)占比高達(dá)65%。

慧擇奇點(diǎn)保險(xiǎn)研究院首席研究員馬瀟表示，站在消費(fèi)者角度，新規(guī)旨在為老百姓提供更實(shí)惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠優(yōu)點(diǎn)，從而促進(jìn)市場(chǎng)健康、險(xiǎn)企可持續(xù)發(fā)展。

資深精算師徐昱琛也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的嚴(yán)監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者是好事。盡管新規(guī)導(dǎo)致部分產(chǎn)品下架，但隨著保險(xiǎn)公司陸續(xù)整改完成，消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將得到更好的保障。比如，針對(duì)投保人，監(jiān)管規(guī)定人身險(xiǎn)公司的咨詢接通率不得低于95%，核保確認(rèn)時(shí)間不超過1天，理賠時(shí)效不超過30天，退保時(shí)效不超過3天，這些新規(guī)定均利于消費(fèi)者。同時(shí)，放開異地投保以及提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻也利于消費(fèi)者。

積極探索新業(yè)務(wù)模式

業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計(jì)，隨著相關(guān)監(jiān)管文件的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒃诿髂暧瓉硐磁啤?/font>