“雙11”沖動(dòng)之下“剁手”后悔了怎么辦？拿到快遞后發(fā)現(xiàn)“圖案僅供參考”又該怎么辦？此時(shí)，正是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)大展身手的好時(shí)機(jī)。

電商購(gòu)物節(jié)的興起激起了大量網(wǎng)購(gòu)交易，隨之而來(lái)的是退貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)糾紛問(wèn)題。2010年，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)出爐。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

為提升購(gòu)物體驗(yàn)，讓消費(fèi)者放心“買買買”，今年“雙11”部分電商平臺(tái)對(duì)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行了升級(jí)，支付寶表示，考慮到部分電商平臺(tái)沒(méi)有運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，今年“雙11”，螞蟻保聯(lián)合國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)上新了不限購(gòu)物平臺(tái)的“全網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。

目前，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)分為賣家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)兩類，其中，賣家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)取決于保險(xiǎn)公司根據(jù)店鋪前三個(gè)月的交易、退貨及換貨情況評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)率，保費(fèi)介于0.01元至3元。

買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)則是依據(jù)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)人制定的承保標(biāo)準(zhǔn)、買方與賣方歷史賠付記錄以及投保網(wǎng)購(gòu)交易的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)計(jì)收。

圖片來(lái)源：電商平臺(tái)截圖

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)具有低保額、低保費(fèi)的特點(diǎn)，上線至今，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模呈快速上升趨勢(shì)。

相關(guān)報(bào)告顯示，從2016-2019年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入走勢(shì)圖看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等險(xiǎn)種呈現(xiàn)持續(xù)性的較快增長(zhǎng)。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)其他非車險(xiǎn)保費(fèi)收入（主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）為16.49億元，2019年上半年漲了3倍，達(dá)到了49.61億元，到了2021年上半年，該項(xiàng)保費(fèi)收入已增長(zhǎng)至53億元。

不僅保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，在承保主體方面，經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，承保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的險(xiǎn)企早已不再局限于華泰保險(xiǎn)一家。支付寶表示，目前在淘寶及天貓平臺(tái)提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)基本涵蓋了國(guó)內(nèi)大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。

值得一提的是，彌補(bǔ)消費(fèi)者退費(fèi)損失、提升電商平臺(tái)服務(wù)的同時(shí)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也遭遇了成長(zhǎng)的煩惱。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠金額是根據(jù)買家的收貨地址和賣家在系統(tǒng)里預(yù)留的退貨地址進(jìn)行首公斤價(jià)格賠付，如果消費(fèi)者實(shí)際退貨的運(yùn)費(fèi)比理賠額多，在理賠階段容易產(chǎn)生較多糾紛。

對(duì)此，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析表示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的賠償金額低于實(shí)際運(yùn)費(fèi)是符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的通常做法，并具有理論依據(jù)。這種情況其實(shí)可以理解為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置有免賠額，而設(shè)置免賠是保險(xiǎn)公司抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的賠案和賠款的重要技術(shù)手段。

圖片來(lái)源：壹圖網(wǎng)

另一方面，因?yàn)橛袝r(shí)會(huì)出現(xiàn)實(shí)際賠付金額高于退貨運(yùn)費(fèi)金額的情況，便有一些“羊毛黨”動(dòng)了歪心思，通過(guò)刷單或收購(gòu)電商店鋪虛假發(fā)貨退貨等方式“薅羊毛”，騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，甚至還出現(xiàn)了職業(yè)騙保團(tuán)伙。

據(jù)媒體報(bào)道，“90后”青年小胡，利用平臺(tái)漏洞，購(gòu)買有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商品后拒收，再申請(qǐng)退貨以獲得理賠。在兩年多的時(shí)間里，小胡一共下了4800余單，騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款7.3萬(wàn)余元。

小胡并非“薅羊毛”個(gè)例。另有案例顯示，2019年6月，樊某伙同張某、李某等人，在網(wǎng)上批量購(gòu)買淘寶買家賬戶、租用淘寶刷空單店鋪，虛假在租用的淘寶店鋪購(gòu)買商品同時(shí)購(gòu)買退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)后，采用寄空包裹虛假退貨的方式，惡意刷單2715單，詐騙退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)墊付金48212元。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

騙取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的行為該如何防范？保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱建議，保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)要以被保險(xiǎn)人實(shí)際退貨發(fā)生的金額為準(zhǔn)，不能單獨(dú)地根據(jù)貨物的重量和運(yùn)輸?shù)木嚯x來(lái)確定理賠的金額。

李文中則認(rèn)為，對(duì)于防范退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)滋生的保險(xiǎn)詐騙犯罪，主要可以從以下幾個(gè)方面著手：一是險(xiǎn)企要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段事先識(shí)別詐騙風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)，直接拒保。二是保險(xiǎn)行業(yè)利用相關(guān)數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行信息共享與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，幫助保險(xiǎn)公司提高詐騙案件的事前、事后識(shí)別能力。三是險(xiǎn)企需要加強(qiáng)與電商的溝通交流，使電商認(rèn)識(shí)到參與或者放任犯罪分子利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)詐騙的危害和法律后果，與保險(xiǎn)公司共同防范保險(xiǎn)詐騙。

記者丨陳婷婷 實(shí)習(xí)記者 李秀梅

編輯丨張雅婧