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建體系刻不容緩!“新冠”保險(xiǎn)又被點(diǎn)名,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“常青”靠什么 ...

新資訊 2023-2-22 15:50 北京商報(bào) 18 0

新冠保險(xiǎn)接連被點(diǎn)名,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也受到了牽連。221日,上海市消保委指出,通過對新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的深入研究,發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面有低進(jìn)高出的結(jié)構(gòu)性問題,這不僅對消費(fèi)者不公平不合理,還會(huì)引發(fā)大量的消費(fèi)投訴。上海市消保委同時(shí)也喊話建立互聯(lián)網(wǎng)理賠規(guī)則等體系。



業(yè)內(nèi)人士指出,在互聯(lián)網(wǎng) +”背景下,除了應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)政策和法律法規(guī),還應(yīng)加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度和監(jiān)管細(xì)則。只有健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制、推動(dòng)行業(yè)形成自律,才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn),從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。


新冠保險(xiǎn)接連被點(diǎn)名


不到一周的時(shí)間里,新冠保險(xiǎn)再被點(diǎn)名。


此前的215日,中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布2022年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析。其中提到,新冠保險(xiǎn)存在宣傳容易賠付難、為拒賠玩文字游戲、逃避賠付責(zé)任三大套路。


據(jù)了解,疫情發(fā)生后,國內(nèi)不少保險(xiǎn)公司推出新冠隔離和感染相關(guān)保險(xiǎn),并在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上售賣,成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域的網(wǎng)紅產(chǎn)品。但有不少消費(fèi)者反映隨著感染人數(shù)的激增,在理賠時(shí)遭遇各種高門檻。


而此次的新冠保險(xiǎn)被點(diǎn)名還波及至互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。221日,上海市消保委官方公眾號(hào)發(fā)布信息顯示,通過對新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的深入研究,發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面有低進(jìn)高出的結(jié)構(gòu)性問題。


低進(jìn)高出對應(yīng)的為高進(jìn)高出。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是高技術(shù)性和高法律專業(yè)性,體現(xiàn)在合同條款中充斥了大量的技術(shù)術(shù)語和技術(shù)概念,在理賠要求中也有大量高專業(yè)性的法律條款。為此,對傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷也有十分嚴(yán)格的規(guī)范,比如專業(yè)的機(jī)構(gòu)、持證的保險(xiǎn)銷售人員、面對面的條款解釋說明以及銷售過程的視頻音頻記錄等。上海市消保委指出,這種閉環(huán)就是高銷售門檻和高理賠門檻,稱之為高進(jìn)高出。


而與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具備的特性不同,在以新冠隔離險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中,前端是低門檻快消化產(chǎn)品營銷,后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式?;诖?,上海市消保委稱,這種低進(jìn)高出的做法對消費(fèi)者不公平不合理,由此也引發(fā)了大量的消費(fèi)投訴。


2022年,上海市消保委收到了新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品賠付難相關(guān)投訴近300件。不僅投訴繁多,新冠保險(xiǎn)還連續(xù)被監(jiān)管通報(bào)?!蛾P(guān)于2022年第三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示,2022年三季度,涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛投訴3334件,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的27.32%。


保險(xiǎn)是專業(yè)性極強(qiáng)的綜合性金融工具,消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的專業(yè)不對稱性,導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的低進(jìn)高出英國精算師協(xié)會(huì)會(huì)員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示,《互聯(lián)網(wǎng)銷售管理辦法》取消了代理人銷售傭金,導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)脫節(jié),消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)很容易只看價(jià)錢,不看保險(xiǎn)責(zé)任,或?qū)ΡkU(xiǎn)責(zé)任理解不透。而到了理賠時(shí),由于專業(yè)不對稱等種種因素,便是低進(jìn)高出這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。


被喊話建體系!互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出路在哪


在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的賦能下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有平臺(tái)性、便捷性、虛擬性、碎片化、輕資產(chǎn)等特征,通過保險(xiǎn)經(jīng)營與服務(wù)的改善,提升了保險(xiǎn)生產(chǎn)和服務(wù)效率。


從保險(xiǎn)市場看,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因成本和售價(jià)低、高效快捷得到消費(fèi)者歡迎,也是保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代升級的主要趨勢之一。對此,上海市消保委喊話:建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、理賠規(guī)則體系刻不容緩。


時(shí)間追溯至2022年,上海市消保委副秘書長唐健盛曾表示,互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢之一,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備成本較低、效率更高的優(yōu)勢,但在消保方面存在亟待解決的問題,包括快消模式下低進(jìn)高出導(dǎo)致對消費(fèi)者不公平不合理。他建議互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形成產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷等一整套規(guī)則體系,建立與之相對應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。


眾所周知,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在毛艷輝看來,互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、再保支持、風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品報(bào)備與審批、營銷與售后服務(wù)、理賠的規(guī)則體系,以及銷售的資格、平臺(tái)等,都應(yīng)建立更為健全的制度與體系。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品自主購買的特殊性、銷售人員的極大流動(dòng)性和缺少銷售人員的理賠服務(wù)、消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的專業(yè)不對稱和信息不對稱性造成的。


那么,市場各方如何進(jìn)一步建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)則體系?在毛艷輝看來,可以采取簡化產(chǎn)品責(zé)任;強(qiáng)制再保險(xiǎn)參與;監(jiān)管嚴(yán)查互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的報(bào)備、審批,必要時(shí)可以增設(shè)理賠爭議保證金類似項(xiàng)目的提取以及平臺(tái)銷售與服務(wù)資格。此外,還可以建立保險(xiǎn)銷售人員的傭金體系以及服務(wù)質(zhì)量終身追責(zé)制和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制。


與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著更多的創(chuàng)新要求,在業(yè)內(nèi)人士看來,在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中,只有健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制、推動(dòng)行業(yè)形成自律,才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn),從而推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍表示,以新冠相關(guān)保險(xiǎn)為例,保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分吸收此次教訓(xùn)。對于新的市場需求,應(yīng)充分注意承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性和外部環(huán)境的變化,通過短期產(chǎn)品控制保險(xiǎn)責(zé)任,及時(shí)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù),在防止保險(xiǎn)詐騙的同時(shí)為消費(fèi)者提供更好的承保與理賠服務(wù)。


北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新


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